Giới Thiệu Chương Trình Hưu Trí An VuiNghỉ hưu chỉ đơn giản là mở ra một chương mới thú vị của cuộc đời. Chúng tôi tin rằng bạn hoàn toàn có thể tận hưởng cuộc sống sung túc ở tuổi hưu nếu đầu tư sớm thông qua giải pháp tài chính hưu trí đầu tiên của Việt Nam – Chương Trình Hưu Trí An Vui từ DCVFM. Show
CƠ CHẾ VẬN HÀNH
ĐÃI NGỘ NHÂN TÀIBổ sung thêm một loại phúc lợi hiệu quả trong việc đãi ngộ và giữ chân nhân tài bên cạnh lương. TIẾT GIẢM CHI PHÍGiữ chân nhân tài giúp doanh nghiệp tiết giảm chi phí hơn so với việc tìm kiếm và đào tạo nhân sự mới. TÙY BIẾN LINH HOẠTXây dựng giải pháp hưu trí cho doanh nghiệp rất linh hoạt và dễ dàng tùy biến với sự hỗ trợ trực tiếp của đội ngũ chuyên gia từ DCVFM. QUẢN LÝ THUẬN TIỆNKhông cần bận tâm về hệ thống, hạ tầng hỗ trợ cho việc theo dõi và quản lý khoản đầu tư hưu trí của doanh nghiệp và người lao động. ĐƠN GIẢN VÀ LINH HOẠTChương trình được thiết kế đơn giản và linh hoạt, tự động chọn danh mục đầu tư tương ứng với độ tuổi tham gia và khả năng chấp nhận rủi ro của mỗi cá nhân CHI PHÍ ĐẦU TƯ THẤPChi phí đầu tư chỉ từ ... Đồng, thấp nhất trong các loại hình đầu tư. TỐI ƯU HÓA ĐẦU TƯTiền của bạn sẽ được đội ngũ chuyên gia kinh nghiệm dày dặn quản lý và đầu tư theo quy trình nghiêm ngặt với sự giám sát của Bộ Tài Chính, Ủy Ban Chứng Khoán Nhà Nước. MIỄN GIẢM THUẾ, GIA TĂNG TÍCH LŨYĐược khấu trừ 1 triệu đồng vào thu nhập chịu thuế thu nhập cá nhân hàng tháng. Quỹ hưu trí được hình thành từ những khoản đóng góp của người tham gia bảo hiểm hưu trí. Nguồn: internet Quỹ hưu trí được hình thành từ những khoản đóng góp của người tham gia bảo hiểm hưu trí (ngườilao động và người sử dụng lao động) và thực hiện các hoạt động đầu tư để chi trả quyền lợi hưu trí cho người lao động khi đến tuổi về hưu. Tại các thị trường phát triển trên thế giới, quỹ hưu trí là quỹ đầu tư có quy mô tài sản quản lý lớn nhất thị trường. Theo một thống kê do công ty Towers Watson phối hợp với tạp chí Pensions & Investments thực hiện, tại thời điểm cuối năm 2012, tổng tài sản quản lý của 300 quỹ hưu trí lớn nhất thế giới lên tới 14.000 tỷ USD. Mục tiêu đầu tư của quỹ hưu trí Tương tự như các quỹ đầu tư khác, quỹ hưu trí cũng có các mục tiêu đầu tư khác nhau tùy thuộc vào đặc điểm của chương trình bảo hiểm hưu trí. Xét theo cơ chế đóng góp - thụ hưởng của người tham gia bảo hiểm hưu trí, quỹ hưu trí bao gồm 02 loại: Quỹ hưu trí hoạt động theo cơ chế mức hưởng xác định trước (Defined Benefit, viết tắt là DB): Khi đến tuổi về hưu, người lao động sẽ nhận được quyền lợi hưu trí theo mức đã thống nhất trước từ quỹ DB bất kể kết quả đầu tư của quỹ ra sao (Ví dụ: 20% của lương bình quân 5 năm trước khi về hưu). Trường hợp kết quả đầu tư của quỹ không đủ bù đắp các khoản chi trả quyền lợi hưu trí, người sử dụng lao động sẽ phải bù đắp phần chênh lệch. Như vậy, mục tiêu đầu tư ưu tiên của quỹ DB là bám sát mức chi trả quyền lợi hưu trí đã thống nhất với người lao động. Tất nhiên, các quỹ DB cũng có thể hướng đến mục tiêu tạo ra lợi nhuận cao hơn nghĩa vụ chi trả nhưng thực tế hoạt động đầu tư cho thấy đây không thường xuyên là mục tiêu có tính khả thi. Quỹ hưu trí hoạt động theo cơ chế mức đóng xác định (Defined Contribution, viết tắt là DC): Khi đến tuổi về hưu, người lao động sẽ nhận được quyền lợi hưu trí căn cứ vào kết quả đầu tư của quỹ DC. Không giống như quỹ DB, nghĩa vụ của người sử dụng lao động chấm dứt ngay khi đã hoàn thành các khoản đóng góp vào quỹ theo thỏa thuận với người lao động. Như vậy, mục tiêu đầu tư của quỹ DC là tối đa hóa lợi nhuận cho người lao động trên cơ sở các khoản đóng góp và quy định đối với hoạt động đầu tư của quỹ. Nhìn lại lịch sử phát triển của các quỹ hưu trí trên thế giới, quỹ DB là loại hình quỹ hưu trí xuất hiện đầu tiên. Tuy nhiên, quỹ DB hiện đang được thay thế bằng quỹ DC, đặc biệt là tại các nước phát triển. Có nhiều nguyên nhân có thể giải thích cho xu hướng này, trong đó một nguyên nhân hay được nhắc tới là thị trường chứng khoán hiện đại càng ngày càng biến động phức tạp. Có những giai đoạn thị trường chứng khoán sụt giảm mạnh, ảnh hưởng đáng kể đến khả năng chi trả của các quỹ DB trong khi quyền lợi hưu trí vẫn không thay đổi dẫn tới người sử dụng lao động phải thực hiện các khoản đóng góp bổ sung ngày càng lớn. Kết quả là trong nhiều trường hợp, người sử dụng lao động không thể thực hiện được nghĩa vụ đóng góp của mình. Một nguyên nhân khác là quyền lợi của người lao động tham gia các quỹ DC được quản lý theo tài khoản cá nhân. Trong một môi trường lao động hiện đại, khi người lao động chuyển đổi công việc từ doanh nghiệp này sang doanh nghiệp khác, quyền lợi hưu trí của họ có thể được duy trì và cập nhật dễ dàng hơn với cơ chế của quỹ DC. Quy tắc giới hạn định lượng (Quantitative Limit Rule) và quy tắc thận trọng (Prudent Person Rule): Ngoài vai trò là một phương tiện đầu tư, quỹ hưu trí có ý nghĩa xã hội rất lớn vì kết quả đầu tư của quỹ tác động trực tiếp tới cuộc sống của người lao động. Chính vì vậy, hoạt động đầu tư của quỹ hưu trí chịu sự giám sát rất chặt chẽ của các cơ quan quản lý nhà nước. Hiện tại, có hai cách tiếp cận đối với việc giám sát hoạt động đầu tư của quỹ hưu trí như sau: Quy tắc giới hạn định lượng (QLR): Theo quy tắc này, tỷ trọng của một loại tài sản trong danh mục đầu tư của quỹ được xác định cụ thể căn cứ vào mức độ rủi ro của bản thân tài sản đó (Ví dụ: Trái phiếu chính phủ tối thiểu 50%, cổ phiếu tối đa 20%...). Ưu điểm của cách tiếp cận này là rõ ràng nên cơ quan quản lý dễ dàng triển khai việc kiểm tra, giám sát. Chính vì ưu điểm này mà quy tắc giới hạn định lượng được sử dụng phổ biến tại các nước đang phát triển. Mặc dù vậy, nhược điểm của nó là trong nhiều trường hợp, các giới hạn về tỷ trọng khá cứng nhắc. Theo lý thuyết tài chính hiện đại, rủi ro của một tài sản được đánh giá trong mối quan hệ tương quan với các loại tài sản khác trong danh mục đầu tư. Nếu đặt riêng rẽ, một tài sản có thể có rủi ro cao nhưng nếu đặt trong một danh mục đầu tư đa dạng, tài sản đó có thể góp phần giảm thiểu rủi ro cho danh mục. Quy tắc thận trọng (PPR): Quy tắc này không đưa ra một giới hạn cụ thể nào cho các tài sản trong danh mục đầu tư mà thay vào đó là những tiêu chí mà người quản lý đầu tư phải tuân thủ trong quá trình thực hiện đầu tư cho quỹ hưu trí (Ví dụ: Hành động vì lợi ích tối đa của người thụ hưởng, Xây dựng danh mục đầu tư đa dạng, Tránh các rủi ro không thích hợp, Tránh xung đột lợi ích...). Nếu QLR chú trọng đến kết quả thực hiện thì PPR tập trung vào quá trình thực hiện. Ưu điểm của PPR là cho phép xây dựng được một hệ thống các quỹ hưu trí đa dạng hoạt động theo cơ chế DC, đáp ứng được nhu cầu phong phú của người lao động. Nhược điểm của cách tiếp cận này chính là độ phức tạp trong quá trình giám sát. Vì vậy, PPR chỉ được áp dụng tại các nước có thị trường tài chính phát triển và hệ thống pháp luật hoàn chỉnh như Mỹ, EU… Một số loại quỹ hưu trí dạng DC Sự ra đời của bảo hiểm hưu trí theo cơ chế DC kết hợp với quy tắc PPR đã dẫn tới sự phát triển đa dạng của các quỹ hưu trí. Hiện tại, ở các nước phát triển, khi triển khai chương trình bảo hiểm hưu trí cho người lao động, người sử dụng lao động phối hợp với các đơn vị cung cấp dịch vụ xây dựng một hệ thống các quỹ hưu trí. Mỗi quỹ hưu trí trong hệ thống sẽ áp dụng một chiến lược đầu tư với mức độ rủi ro nhất định. Căn cứ vào các đặc điểm riêng của bản thân, đặc biệt là khả năng chấp nhận rủi ro, người lao động sẽ tự quyết định việc phân bổ tài sản vào hệ thống các quỹ hưu trí đó. Ưu điểm của chương trình bảo hiểm hưu trí dạng này là sự linh hoạt đối với người lao động. Mặc dù vậy, nhược điểm của nó là người lao động phải được trang bị những kiến thức về tài chính, đầu tư khá chuyên sâu để hiểu được hoạt động của quỹ hưu trí cũng như những đặc điểm của bản thân để từ đó xây dựng được một kế hoạch phân bổ tài sản phù hợp. Mặt khác, nếu cơ quan quản lý áp dụng những quy tắc hạn chế định lượng quá chặt thì sẽ hạn chế đến việc hình thành một hệ thống quỹ đầu tư đa dạng. Ngoài cơ chế linh hoạt như trên, trường hợp người lao động không thể quyết định được kế hoạch phân bổ tài sản của mình, nhiều chương trình bảo hiểm hưu trí đưa ra một lựa chọn khác gọi là lựa chọn “mặc định”. Thông thường lựa chọn mặc định là một quỹ đầu tư sử dụng chiến lược đầu tư cân bằng theo đó tỷ trọng của các loại tài sản trong danh mục đầu tư được quy định cụ thể trong suốt thời gian hoạt động của quỹ (Ví dụ: Tỷ trọng cổ phiếu là 50%, trái phiếu là 50%...). Theo định kỳ, người quản lý đầu tư sẽ kiểm tra tỷ trọng của các loại tài sản trong danh mục đầu tư và thực hiện điều chỉnh về tỷ trọng mục tiêu nếu cần thiết (Ví dụ: Bán cổ phiếu được xem là over-priced và mua cổ phiếu được xem là under-priced). Một hình thức lựa chọn mặc định khác là quỹ hưu trí đã xác định sẵn thời điểm kết thúc hoạt động (Target date fund). Người lao động sẽ lựa chọn quỹ hưu trí nào có thời điểm kết thúc hoạt động sát với thời điểm dự kiến về hưu nhất (Ví dụ: Người lao động dự kiến về hưu năm 2030 sẽ lựa chọn 2030 target date fund). Trong giai đoạn đầu, quỹ sẽ tập trung vào các tài sản có mức độ rủi ro cao (Có thể là 90% cổ phiếu, 10% trái phiếu). Trong quá trình hoạt động, tỷ trọng của các loại tài sản có mức độ rủi ro cao sẽ được điều chỉnh giảm dần để đảm bảo càng đến gần thời điểm kết thúc hoạt động thì người lao động sẽ có được một tỷ suất lợi nhuận ổn định. Quản lý rủi ro cho quỹ hưu trí Sự khác biệt cơ bản về rủi ro đối với Quỹ hưu trí có mức đóng xác định (Defined Contribution) và Quỹ hưu trí có mức hưởng xác định trước (Defined Benefit) nằm ở rủi ro về đầu tư. Nếu như đối với quỹ DB, doanh nghiệp sẽ phải chịu rủi ro khi giá trị tài sản của quỹ hưu trí giảm mạnh, thì với quỹ DC, rủi ro này đã được chuyển sang cho người lao động. Có thể nói việc các doanh nghiệp tham gia Quỹ hưu trí DC sẽ không phải chịu bất kỳ rủi ro nào. Nếu lợi nhuận của quỹ hưu trí thấp hơn kì vọng, khi đó người lao động sẽ phải chịu phần chênh lệch này. Đối với quỹ hưu trí DC, nhà quản lý quỹ cũng sẽ không phải ước tính giá trị hiện tại của khoản nợ phải trả trong tương lai (vốn không hề dễ dàng bởi khó có thể xác định chính xác lãi suất chiết khấu trong tương lai), điều này sẽ loại bỏ rủi ro về thanh khoản giữa giá trị về tài sản (asset) và nợ phải trả (liability). “Cơn bão hưu trí” (A Perfect storm pension) - khái niệm ám chỉ khi giá trị tài sản của quỹ hưu trí giảm mạnh xuống dưới giá trị chiết khấu của khoản nợ - vốn xuất hiện tại thời điểm khủng hoảng năm 2000 và 2008 sẽ không xảy ra với Quỹ hưu trí DC. Vì vậy rủi ro về thanh khoản trong việc đáp ứng nghĩa vụ nợ và tài sản của quỹ hưu trí sẽ được giảm tối đa. Do người lao động sẽ tự lựa chọn quỹ hưu trí theo các hình thức đầu tư khác nhau (cổ phiếu, trái phiếu, công cụ tiền tệ khác..) nên mức độ rủi ro về đầu tư cũng sẽ rất khác nhau theo từng cấu trúc tài sản, cũng như mức chấp nhận rủi ro của người lao động. Nhìn chung, quỹ hưu trí DC sẽ gặp phải các loại rủi ro chính như rủi ro thị trường, rủi ro tín dụng và rủi ro hoạt động. Rủi ro về thị trường - Sự đánh đổi giữa rủi ro và lợi nhuận Rủi ro về thị trường là rủi ro thất thoát vốn do những biến động bất thường của thị trường gây ra như giá cổ phiếu, biến động của lãi suất. Để giảm thiểu rủi ro về thị trường ở cách thức đơn giản và phổ biến nhất đó chính là tăng tỷ trọng đầu tư của quỹ vào các loại tài sản an toàn. Tài sản của quỹ hưu trí có thể được đầu tư vào những công cụ tài chính có mức rủi ro thấp hoặc phi rủi ro như trái phiếu Chính phủ. Nhược điểm của loại hình đầu tư trên là mức biến động về lợi nhuận thấp, điều này đồng nghĩa với việc lợi nhuận trung bình thu được của quỹ cũng thấp theo, do đó, sẽ làm giảm mức thu nhập trung bình của người lao động. Ngoài ra, loại tài sản được coi là an toàn (như trái phiếu Chính phủ) có thể có mức rủi ro thấp trong ngắn hạn, nhưng trong dài hạn thì không phải như vậy. Ví dụ, nếu rủi ro về lạm phát ở mức cao, vậy trái phiếu Chính phủ sẽ có mức lãi suất thực rất thấp. Trong khi đó, loại tài sản được xem như có mức rủi ro rất lớn trong ngắn hạn (như cổ phiếu) trong thực tế lại có thể là một loại tài sản an toàn với mức lợi nhuận và biến động tốt hơn trong dài hạn. Để giám sát rủi ro về thị trường, các công cụ cơ bản thường được sử dụng như: - Stress Tests: Thiết lập các kịch bản của thị trường một cách ngẫu nhiên hay được xây dựng bởi dữ liệu trong quá khứ. Đây là một cách thức hiệu quả được sử dụng để rà soát lại vị thế của danh mục đầu tư. - Value At Risk (VaR): đo lường mức độ tổn thất tiềm năng của danh mục qua một khoảng thời gian nhất định ứng với độ tin cậy cho trước. Ngoài hai chỉ số chính kể trên, các công cụ khác như kiểm tra khả năng đa dạng hóa về cổ phiếu, ngành nghề đầu tư, tracking error (cho danh mục cổ phiếu) hay PV01, Macaulay Duration (cho danh mục trái phiếu) cũng được sử dụng để quản lý rủi ro cho danh mục đầu tư. Các công cụ giám sát có thể thêm bớt, thay đổi tùy thuộc vào cơ cấu về tài sản, mục tiêu về lợi nhuận, mức độ chấp nhận rủi ro của danh mục. Rủi ro về tín dụng Đây là rủi ro khi đối tác mất khả năng thực hiện nghĩa vụ về tài chính, dẫn đến nguy cơ mất vốn đầu tư (trái phiếu doanh nghiệp, tiền gửi tại tổ chức tín dụng). Thông thường trên thế giới, để kiểm soát rủi ro này, các nhà quản lý quỹ sẽ sử dụng bảng xếp hạng về tín dụng do các tổ chức uy tín cung cấp như Moody’s, S&P, Fitch… Tuy nhiên tại Việt Nam, việc xếp hạng tín dụng chưa được phổ biến nên giải pháp duy nhất là áp dụng mô hình tín dụng nội bộ (như mô hình định lượng để đánh giá chất lượng tín dụng của từng tổ chức phát hành của Công ty Quản lý Quỹ Bảo Việt). Ngoài ra mức độ đa dạng hóa về trái phiếu doanh nghiệp, tiền gửi cũng cần phải được giám sát chặt chẽ bằng việc đưa ra các giới hạn đầu tư tối đa vào một tổ chức tín dụng nhằm hạn chế tổn thất nếu có rủi ro phát sinh. Rủi ro về hoạt động Cùng với sự trở lại của những cuộc khủng hoảng về tài chính trong những năm qua, các tổ chức tài chính ngày càng chú trọng hơn trong việc áp dụng quy trình quản lý rủi ro trong hoạt động của mình. Trong một bản nghiên cứu trong năm 2010, 89% các tổ chức tài chính chuyên nghiệp đều đã bổ nhiệm giám đốc về quản lý rủi ro trong vai trò tập trung và giải trình các báo cáo liên quan đến rủi ro của quỹ. Rủi ro về hoạt động có thể gây nên những tổn thất trầm trọng cho quỹ đầu tư, nguyên nhân xuất phát có thể từ việc không tuân thủ các quy định về rủi ro hoạt động, do hệ thống công nghệ thông tin, quy trình xử lý giao dịch, tiến hành thanh toán chậm trễ, hoặc do bên thứ ba gây ra. Do đó cần phải có kiểm soát nội bộ để kiểm soát các rủi ro liên quan đến hoạt động quản lý đầu tư như rủi ro hoạt động, rủi ro thương mại. Đối với rủi ro từ bên thứ ba, công ty cần phải tiến hành quy trình due diligence nhằm đánh giá chi tiết về năng lực của đối tác, sự thông qua của Ủy ban Quản lý rủi ro, và cuối cùng thường xuyên giám sát chất lượng của đối tác. Quỹ hưu trí – Mảnh đất màu mỡ cho các công ty quản lý quỹ Hoạt động đầu tư của quỹ hưu trí không được thực hiện trực tiếp bởi người lao động hay doanh nghiệp sử dụng lao động mà sẽ được giao cho các công ty quản lý lý quỹ chuyên nghiệp thông qua hình thức hợp đồng ủy thác. Tại Việt Nam, quỹ hưu trí vẫn là một khái niệm khá mới mẻ và các công ty quản lý quỹ nội địa vẫn đang trong quá trình tìm hiểu cũng như học tập kinh nghiệm quốc tế trong việc vận hành và quản lý rủi ro cho hoạt động đầu tư của quỹ. Những khảo sát mới đây đã cho thấy tiềm năng huy động quỹ dạng này ở Việt Nam là rất lớn. Theo điều tra năm 2010 của Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội với gần 700 doanh nghiệp tại Hà Nội và TP. Hồ Chí Minh, có đến 70% doanh nghiệp mong muốn và sẵn sàng tham gia cho người lao động vào quỹ hưu trí bổ sung. Có thể nói, với sự ra đời và phát triển của Quỹ hưu trí bổ sung đã mở ra cánh cửa mới cho cả người lao động, doanh nghiệp sử dụng lao động và các công ty quản lý quỹ.
TỐT NHẤT Một tài khoản hưu trí cá nhân, hoặc IRA, là một trong những nơi tốt nhất để tiết kiệm cho nghỉ hưu. Dưới đây là các tài khoản IRA tốt nhất hiện có. Nhiều hoặc tất cả các sản phẩm đặc trưng ở đây là từ các đối tác của chúng tôi, những người bù đắp cho chúng tôi. Điều này có thể ảnh hưởng đến sản phẩm chúng tôi viết về và nơi và cách sản phẩm xuất hiện trên một trang. Tuy nhiên, điều này không ảnh hưởng đến các đánh giá của chúng tôi. Ý kiến của chúng tôi là của riêng chúng tôi. Dưới đây là danh sách các đối tác của chúng tôi và đây là cách chúng tôi kiếm tiền. Thông tin đầu tư được cung cấp trên trang này chỉ nhằm mục đích giáo dục. Nerdwallet không cung cấp dịch vụ tư vấn hoặc môi giới, cũng không khuyến nghị hoặc tư vấn cho các nhà đầu tư mua hoặc bán các cổ phiếu cụ thể, chứng khoán hoặc các khoản đầu tư khác. Một tài khoản hưu trí cá nhân, hoặc IRA, là một tài khoản đầu tư được ưu đãi thuế có thể giúp bạn tiết kiệm cho nghỉ hưu. Và, cảnh báo spoiler: Thông thường chỉ mất 15 phút để mở tài khoản. Chúng tôi ở đây để giúp bạn tìm được tài khoản IRA tốt nhất cho tình huống của bạn. .IRA, is a tax-advantaged investment account that can help you save for retirement. And, spoiler alert: It typically takes just 15 minutes to open an account. We’re here to help you find the best IRA account for your situation. (Note: The star ratings on this page are for the provider overall. Some brokers with a lower overall rating are included here because IRAs are where they excel.) Làm thế nào (và tại sao) để mở tài khoản IRA Để mở IRA, bạn sẽ cần cung cấp một số thông tin cá nhân, bao gồm cả ngày sinh và số an sinh xã hội của bạn.open an IRA, you’ll need to provide some personal information, including your birthdate and Social Security number. Ngay cả khi bạn có kế hoạch nơi làm việc 401 (k) hoặc nơi làm việc khác, có thể có ý nghĩa để tiết kiệm trong IRA - miễn là bạn cũng đảm bảo có được bất kỳ công ty nào 401 (k) bạn có thể được cung cấp - bởi vì IRAs thường cung cấp nhiều hơn Lựa chọn đầu tư. Điều này rất quan trọng, bởi vì lợi nhuận đầu tư của bạn sẽ có tác động lớn đến tiền tiết kiệm của bạn theo thời gian. Giả sử bạn đặt 500 đô la mỗi tháng vào IRA. Lợi nhuận trung bình hàng năm là 8% sẽ giúp bạn hơn 475.000 đô la sau 25 năm. Ngay cả khi bạn kiếm được 6%bảo thủ hơn, bạn sẽ kết thúc với hơn 345.000 đô la sau 25 năm. Hàng năm, chúng tôi đánh giá một loạt các nhà môi giới trực tuyến lớn của Hoa Kỳ và các cố vấn robo cho các dịch vụ tài khoản IRA tốt nhất. Các IRA có điểm cao nhất trong đánh giá của chúng tôi là dưới đây. Một tài khoản hưu trí cá nhân, hoặc IRA, là một tài khoản đầu tư được ưu đãi thuế có thể giúp bạn tiết kiệm cho nghỉ hưu. Và, cảnh báo spoiler: Thông thường chỉ mất 15 phút để mở tài khoản. Chúng tôi ở đây để giúp bạn tìm được tài khoản IRA tốt nhất cho tình huống của bạn. .IRA, is a tax-advantaged investment account that can help you save for retirement. And, spoiler alert: It typically takes just 15 minutes to open an account. We’re here to help you find the best IRA account for your situation. (Note: The star ratings on this page are for the provider overall. Some brokers with a lower overall rating are included here because IRAs are where they excel.) Làm thế nào (và tại sao) để mở tài khoản IRA Để mở IRA, bạn sẽ cần cung cấp một số thông tin cá nhân, bao gồm cả ngày sinh và số an sinh xã hội của bạn.open an IRA, you’ll need to provide some personal information, including your birthdate and Social Security number. Ngay cả khi bạn có kế hoạch nơi làm việc 401 (k) hoặc nơi làm việc khác, có thể có ý nghĩa để tiết kiệm trong IRA - miễn là bạn cũng đảm bảo có được bất kỳ công ty nào 401 (k) bạn có thể được cung cấp - bởi vì IRAs thường cung cấp nhiều hơn Lựa chọn đầu tư. Điều này rất quan trọng, bởi vì lợi nhuận đầu tư của bạn sẽ có tác động lớn đến tiền tiết kiệm của bạn theo thời gian. Giả sử bạn đặt 500 đô la mỗi tháng vào IRA. Lợi nhuận trung bình hàng năm là 8% sẽ giúp bạn hơn 475.000 đô la sau 25 năm. Ngay cả khi bạn kiếm được 6%bảo thủ hơn, bạn sẽ kết thúc với hơn 345.000 đô la sau 25 năm. Hàng năm, chúng tôi đánh giá một loạt các nhà môi giới trực tuyến lớn của Hoa Kỳ và các cố vấn robo cho các dịch vụ tài khoản IRA tốt nhất. Các IRA có điểm cao nhất trong đánh giá của chúng tôi là dưới đây. Tài khoản IRA tốt nhất
Trên trang web của Fidelity Tốt nhất cho các nhà đầu tư thực hành Lệ phí $0 Tốt nhất cho các nhà đầu tư thực hành Khuyến mãi Nhận $ 100 Khi bạn mở một tài khoản Fidelity mới, đủ điều kiện với $ 50 trở lên. Sử dụng mã Fidelity100. Cung cấp thời gian giới hạn. Áp dụng các điều khoản. Ưu điểm
Nhược điểm
Tại sao chúng tôi thích nó Đội hình dịch vụ Fidelity sườn dành cho các nhà đầu tư vượt xa các tài khoản hưu trí. Cánh tay môi giới của công ty có các khoản hoa hồng $ 0, lựa chọn đầu tư rộng rãi, nhiều nghiên cứu và khả năng giao dịch nâng cao (bao gồm một ứng dụng di động mạnh). Trên trang web của các nhà môi giới tương tác Khuyến mãi Không có Không có chương trình khuyến mãi tại thời điểm này Ưu điểm
Nhược điểm
Tại sao chúng tôi thích nó Đội hình dịch vụ Fidelity sườn dành cho các nhà đầu tư vượt xa các tài khoản hưu trí. Cánh tay môi giới của công ty có các khoản hoa hồng $ 0, lựa chọn đầu tư rộng rãi, nhiều nghiên cứu và khả năng giao dịch nâng cao (bao gồm một ứng dụng di động mạnh). Trên trang web của các nhà môi giới tương tác Khuyến mãi Không có Không có chương trình khuyến mãi tại thời điểm này Ưu điểm
Hơn 17.000 quỹ tương hỗ không vận chuyển.
Tại sao chúng tôi thích nó Đội hình dịch vụ Fidelity sườn dành cho các nhà đầu tư vượt xa các tài khoản hưu trí. Cánh tay môi giới của công ty có các khoản hoa hồng $ 0, lựa chọn đầu tư rộng rãi, nhiều nghiên cứu và khả năng giao dịch nâng cao (bao gồm một ứng dụng di động mạnh). Khuyến mãi Không có Không có chương trình khuyến mãi tại thời điểm này Ưu điểm
Nhược điểm
Tại sao chúng tôi thích nó Đội hình dịch vụ Fidelity sườn dành cho các nhà đầu tư vượt xa các tài khoản hưu trí. Cánh tay môi giới của công ty có các khoản hoa hồng $ 0, lựa chọn đầu tư rộng rãi, nhiều nghiên cứu và khả năng giao dịch nâng cao (bao gồm một ứng dụng di động mạnh). Trên trang web của các nhà môi giới tương tác Khuyến mãi Khuyến mãi Không có Không có chương trình khuyến mãi tại thời điểm này Ưu điểm
Tại sao chúng tôi thích nó Đội hình dịch vụ Fidelity sườn dành cho các nhà đầu tư vượt xa các tài khoản hưu trí. Cánh tay môi giới của công ty có các khoản hoa hồng $ 0, lựa chọn đầu tư rộng rãi, nhiều nghiên cứu và khả năng giao dịch nâng cao (bao gồm một ứng dụng di động mạnh). Khuyến mãi Không có Không có chương trình khuyến mãi tại thời điểm này Ưu điểm
Nhược điểm
Tại sao chúng tôi thích nó Trang web rất khó để điều hướng. Khuyến mãi Không có Không có chương trình khuyến mãi tại thời điểm này Ưu điểm
Nhược điểm
Tại sao chúng tôi thích nó Người dùng Nerdwallet đăng ký IBKR Pro được giảm giá 0,25 điểm phần trăm trên tỷ lệ ký quỹ. Khuyến mãi Không có Không có chương trình khuyến mãi tại thời điểm này Ưu điểm
Tại sao chúng tôi thích nó Người dùng Nerdwallet đăng ký IBKR Pro được giảm giá 0,25 điểm phần trăm trên tỷ lệ ký quỹ. Trang web rất khó để điều hướng. 0.0% IBKR Lite của các nhà môi giới tương tác là một lựa chọn mạnh mẽ cho các nhà giao dịch thường xuyên: nhà môi giới cung cấp khả năng thương mại quốc tế, không có hoa hồng giao dịch chứng khoán và nền tảng giao dịch chất lượng. Khuyến mãi Không có Không có chương trình khuyến mãi tại thời điểm này Ưu điểm
Tại sao chúng tôi thích nó Hơn 17.000 quỹ tương hỗ không vận chuyển. Người dùng Nerdwallet đăng ký IBKR Pro được giảm giá 0,25 điểm phần trăm trên tỷ lệ ký quỹ. Lưu ý: Một số trong những chương trình khuyến mãi này đã giành được áp dụng cho những người gửi tiền lần đầu, do giới hạn đóng góp của IRA là 6.000 đô la mỗi năm vào năm 2022. Chúng tôi đã bao gồm các chương trình khuyến mãi với các yêu cầu tiền gửi thấp nếu có. Cập nhật lần cuối vào ngày 3 tháng 10 năm 2022 bạn cung se thich chung thôiMọi người thường xác định mở một tài khoản tiết kiệm khi chuyển tiền tiếp theo của họ. Kiểm tra và tiết kiệm sofiApy 2.50% Với $ 0 phút. Cân bằng cho APY Thưởng $300 Kiếm tới $ 300 với tiền gửi trực tiếp. Áp dụng các điều khoản. Tài khoản tiết kiệm VAROApy 5.00% Với $ 0 phút. Cân bằng cho APY Thưởng Kiếm tới $ 300 với tiền gửi trực tiếp. Áp dụng các điều khoản.Apy 2.85% Với $ 0 phút. Cân bằng cho APY Thưởng Kiếm tới $ 300 với tiền gửi trực tiếp. Áp dụng các điều khoản.Tài khoản tiết kiệm VAROeditorial integrity. Với $ 1,25 phút. Cân bằng cho APY tại Ngân hàng Varo, thành viên FDIC LendingClub Tiết kiệm năng suất cao
Danh mục đầu tư của Ally Invest Robo: Tốt nhất cho các nhà đầu tư ra tayCharles Schwab IRA: Tốt nhất cho các nhà đầu tư thực hành TD Ameritrade IRA: Tốt nhất cho các nhà đầu tư thực hành Ally Invest IRA: Tốt nhất cho các nhà đầu tư thực hành For long-term retirement-savings success, make sure high fees don’t eat into your investment returns. Open your IRA at a broker or robo-advisor that offers low-cost investments (if you’re thinking of opening your IRA at a bank, check out the FAQ below for more on bank IRAs). For many retirement investors, a smart investment is a low-cost mutual fund. Investing in a handful of mutual funds is an easy way to own a diversified portfolio, because each mutual fund invests in dozens, hundreds or even thousands of companies. With mutual funds, one of the main fees to focus on is the expense ratio. Ideally, you’re investing in mutual funds with an expense ratio of less than about 0.5%. Schwab Portforent Portfolios®: Tốt nhất cho các nhà đầu tư ra tay While you’re keeping an eye on expense ratios, also keep others fees in mind. If you’re a do-it-yourself investor who plans to open an IRA at a broker, make sure you pick a broker with no trading commissions (or a high number of commission-free ETFs and no-transaction-fee mutual funds) and low transfer and other fees. Fidelity Go: Tốt nhất cho các nhà đầu tư ra tay If you want guidance picking investments, a robo-advisor likely is a better choice for you than a broker. All robo-advisors offer either ready-to-go investment portfolios or provide some help picking investments. Các câu hỏi thường gặp Make sure the broker or robo-advisor offers customer support that meets your needs, whether that’s live chat, telephone support or access to human financial planners. Chọn tài khoản IRA tốt nhất sẽ phụ thuộc một chút vào những gì quan trọng nhất với bạn. Dưới đây chúng tôi trình bày chi tiết một số tiêu chí cần ghi nhớ, nhưng đừng quên rằng điều quan trọng nhất là bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu. Càng bắt đầu càng sớm, bạn sẽ càng tốt. Trước khi bệnh tê liệt quyết định làm bạn chậm lại, hãy xem xét chỉ cần mở một tài khoản tại một trong những lựa chọn hàng đầu của chúng tôi - chúng tôi đã thực hiện hàng giờ nghiên cứu. Ngân hàng IRA thường cung cấp quyền truy cập vào các sản phẩm tiết kiệm như chứng chỉ tiền gửi. CD là sản phẩm tiết kiệm đảm bảo tỷ lệ hoàn vốn miễn là bạn để tiền trong một khoảng thời gian cụ thể. Trong lịch sử, thị trường chứng khoán trả về trung bình khoảng 10% một năm. CD hiện đang cung cấp khoảng 2% tốt nhất. Vâng, thị trường chứng khoán đi kèm với rủi ro mà trong bất kỳ năm nào, tài khoản của bạn có thể mất giá trị - nhưng các nhà đầu tư để lại tiền của họ trên thị trường, thậm chí qua những ngày giảm đó, thường được hưởng lợi nhuận cao theo thời gian. Nếu, mặc dù vậy, bạn quyết định đi với CD ngân hàng, hãy chắc chắn chọn trong số các tài khoản IRA với tỷ lệ CD IRA tốt nhất để bạn biết bạn sẽ nhận được tỷ lệ hoàn vốn tốt nhất có thể cho loại tài khoản đó.best IRA CD rates so you know you’re getting the best possible rate of return for that type of account. Mặc dù không thể xảy ra, có thể cho một tài khoản IRA mất giá trị và, có khả năng, giảm xuống 0. Điều đó rất thích hơn sẽ xảy ra nếu bạn đầu tư vào một cổ phiếu của công ty. Chìa khóa để vượt qua rủi ro này là đảm bảo các khoản đầu tư của bạn được đa dạng hóa. Điều đó có nghĩa là đầu tư vào một loạt các công ty - với quy mô khác nhau và trong các ngành công nghiệp và địa điểm khác nhau - và trong cả cổ phiếu và trái phiếu. Bằng cách đó, khi bất kỳ một lát đầu tư của bạn phải đối mặt với rắc rối, những người khác ở đó để giữ danh mục tổng thể của bạn trong một khóa học ổn định. Con đường dễ nhất đến một danh mục đầu tư đa dạng là với các quỹ tương hỗ và các quỹ giao dịch trao đổi. Một quỹ duy nhất có thể đầu tư vào hàng ngàn công ty, khiến nó trở thành một cửa hàng đơn giản để đa dạng hóa đầu tư. Bất cứ ai cũng có thể mở IRA truyền thống - không có giới hạn thu nhập - nhưng nếu bạn cũng được bảo hiểm bởi kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc như 401 (k), số tiền đóng góp của bạn mà bạn có thể khấu trừ trên tờ khai thuế của bạn có thể bị theo dõi hoặc bị loại dựa trên thu nhập của bạn. Nếu bạn vượt quá giới hạn thu nhập, bạn vẫn có thể đóng góp tối đa hàng năm, nhưng một phần hoặc tất cả sẽ được coi là một đóng góp không thể thay đổi. Không có lợi ích thuế ngay lập tức đối với các khoản đóng góp không thể điều chỉnh được, nhưng bạn vẫn có thể trì hoãn thuế đối với thu nhập đầu tư cho đến khi nghỉ hưu. Đọc thêm về giới hạn khấu trừ IRA truyền thống.traditional IRA deduction limits. Roth IRA có giới hạn thu nhập cho đủ điều kiện; Nếu bạn kiếm được quá nhiều, giới hạn đóng góp của bạn bị giảm hoặc loại bỏ hoàn toàn. Để xem bạn có bị ảnh hưởng không, hãy sử dụng máy tính Roth IRA của chúng tôi.Roth IRA calculator. Tài khoản IRA cung cấp lợi ích thuế đáng kể so với các tài khoản tiết kiệm và môi giới truyền thống. Miễn là tiền của bạn vẫn ở IRA, bạn sẽ không nợ thuế đối với thu nhập đầu tư của mình - điều đó có nghĩa là bạn có một quả trứng tổ lớn hơn để ghép và phát triển mỗi năm. Ngược lại, với một tài khoản môi giới truyền thống, thuế có thể ăn vào khoản tiết kiệm của bạn mỗi năm, tùy thuộc vào cách bạn đầu tư. Và nếu bạn đủ điều kiện nhận IRA khấu trừ, các lợi ích thậm chí còn lớn hơn, bởi vì bạn sẽ giảm thu nhập chịu thuế trong năm bạn đóng góp. Ví dụ: nếu mức thuế suất biên của bạn là 25%, khoản đóng góp IRA $ 6.000 có thể giảm hóa đơn thuế của bạn xuống 1.500 đô la. Xem nếu bạn đủ điều kiện nhận IRA khấu trừ ở đây.See if you’re eligible for a deductible IRA here. Có một vài sự khác biệt giữa các tài khoản này, nhưng cách chính chúng có liên quan đến thuế: Một IRA truyền thống kiếm cho bạn một khoản khấu trừ thuế cho các khoản đóng góp cho năm họ được thực hiện. Sau đó, bạn sẽ trả thuế thu nhập cho các khoản phân phối bạn nhận khi nghỉ hưu. Bởi vì bạn đã trì hoãn thuế cho đến khi nghỉ hưu, tăng trưởng đầu tư vào IRA truyền thống là giảm thuế.traditional IRA earns you a tax deduction on contributions for the year they are made. You’ll then pay income taxes on the distributions you take in retirement. Because you’re delaying taxes until retirement, the investment growth in a traditional IRA is tax-deferred. Một IRA của Roth không cung cấp khấu trừ thuế khi bạn đóng góp, nhưng phân phối đủ điều kiện trong nghỉ hưu không bị đánh thuế. Điều đó làm cho thu nhập đầu tư vào một khoản miễn thuế của Roth IRA-bạn đã giành được thuế phải trả cho nó, miễn là bạn đợi cho đến khi nghỉ hưu để tiếp cận.Roth IRA offers no tax deduction when you make contributions, but qualified distributions in retirement are not taxed. That makes the investment income in a Roth IRA tax-free — you won’t pay taxes on it at all, so long as you wait until retirement to access it. Nói chung, IRA truyền thống là tốt nhất nếu bạn mong đợi thuế suất của bạn sẽ thấp hơn khi nghỉ hưu so với bây giờ - bằng cách giảm thuế cho đến khi nghỉ hưu, bạn sẽ trả mức giá thấp hơn. Nếu bạn mong đợi điều ngược lại là đúng - thuế của bạn bây giờ thấp hơn và sẽ cao hơn khi nghỉ hưu - bạn có thể muốn chọn Roth IRA. Vào năm 2022, bạn có thể đóng góp tới 6.000 đô la cho IRA mỗi năm, hoặc 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Đó là một giới hạn kết hợp được chia sẻ bởi hai loại IRA - bạn có thể có cả Roth và IRA truyền thống, nhưng giới hạn tối đa đó áp dụng cho tất cả các đóng góp IRA của bạn kết hợp. Nhưng giới hạn đóng góp không bao gồm số tiền được chuyển qua, chẳng hạn như từ 401 (k). Đây là một tài khoản hưu trí, vì vậy tiền được dự định sẽ ở lại cho đến 59 tuổi trở lên. Điều đó nói rằng, các quy tắc rút tiền truyền thống của IRA nghiêm ngặt hơn các quy tắc rút tiền của Roth IRA: Với IRA truyền thống, bạn có thể bị đánh thuế và bị phạt sớm 10% nếu bạn rút tiền trước 59 tuổi. Có một vài trường hợp ngoại lệ. Với Roth IRA, bạn có thể rút ra những đóng góp của mình bất cứ lúc nào - hãy nhớ rằng, bạn đã trả thuế cho họ. Tuy nhiên, bạn có thể bị đánh thuế hoặc bị phạt đối với phân phối thu nhập đầu tư sớm.few exceptions. With a Roth IRA, you can pull your contributions out at any time — remember, you’ve already paid taxes on them. You may be taxed or penalized on early distributions of investment earnings, however. Đó là một quy trình đơn giản: bạn có thể mở IRA trực tuyến, tại bất kỳ nhà môi giới hoặc cố vấn robo nào (mặc dù chúng tôi là một phần của những người ở trên, vì những lý do chúng tôi đã phác thảo). Mất khoảng 15 phút và bạn sẽ cần cung cấp một số thông tin cá nhân, bao gồm tên, ngày sinh, địa chỉ gửi thư và số an sinh xã hội của bạn. Tại đây, hướng dẫn của chúng tôi để mở IRA, bao gồm thông tin về cách tài trợ và đầu tư tài khoản.guide to opening an IRA, which also includes information about how to fund and invest the account. Không giống như các tài khoản tiết kiệm, IRA don don trả lãi suất hoặc lợi nhuận được thiết lập. Khi bạn đã bỏ tiền vào tài khoản, bạn cần chọn các khoản đầu tư; Nếu không, tiền của bạn sẽ ngồi bằng tiền mặt, đó là lý tưởng cho một mục tiêu dài hạn như nghỉ hưu. Hầu hết các nhà cung cấp IRA cung cấp một loạt các lựa chọn đầu tư, bao gồm các cổ phiếu riêng lẻ, trái phiếu và quỹ tương hỗ. Nếu điều đó phát ra từ giải đấu của bạn, bạn có thể mở IRA của mình tại một cố vấn robo sẽ quản lý các khoản đầu tư của bạn cho bạn với một khoản phí nhỏ. Ai là công ty đầu tư tốt nhất để sử dụng?Tài khoản môi giới trực tuyến tốt nhất và nền tảng giao dịch năm 2022.. Tổng thể tốt nhất: Đầu tư Fidelity .. Nhà môi giới tốt nhất cho các quỹ ETF: Đầu tư Fidelity .. Nhà môi giới tốt nhất cho chi phí thấp: Đầu tư Fidelity .. Nhà môi giới tốt nhất cho người mới bắt đầu: TD Ameritrade .. Nhà môi giới tốt nhất cho Mobile: TD Ameritrade .. Nhà môi giới tốt nhất cho các nhà giao dịch nâng cao: Các nhà môi giới tương tác .. Đầu tư nghỉ hưu an toàn nhất là gì?Nơi an toàn nhất để đặt quỹ hưu trí của bạn là đầu tư rủi ro thấp và các lựa chọn tiết kiệm với sự tăng trưởng được đảm bảo.Đầu tư rủi ro thấp và các lựa chọn tiết kiệm bao gồm niên kim cố định, tài khoản tiết kiệm, CD, chứng khoán ngân quỹ và tài khoản thị trường tiền tệ.Trong số này, niên kim cố định thường cung cấp lãi suất tốt nhất.low-risk investments and savings options with guaranteed growth. Low-risk investments and savings options include fixed annuities, savings accounts, CDs, treasury securities, and money market accounts. Of these, fixed annuities usually provide the best interest rates.
Lợi tức đầu tư an toàn cao nhất là gì?9 Đầu tư an toàn với lợi nhuận cao nhất.. Tài khoản tiết kiệm năng suất cao .. Giấy chứng nhận tiền gửi .. Tài khoản thị trường tiền tệ .. Trái phiếu kho bạc.. Chứng khoán bảo vệ lạm phát của Kho bạc .. Trái phiếu thành phố .. Trái phiếu doanh nghiệp .. Quỹ chỉ số S & P 500/ETF .. |
