| Trong quá trình hoạt động kinh doanh, chắc chắn hầu hết các doanh nghiệp đều sẽ vay vốn đầu tư máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển hay vay vốn lưu động tại các tổ chức tài chính tín dụng. Thế nhưng, kinh doanh luôn luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro chứ không phải lúc nào cũng “thuận buồm xuôi gió” cả, và hậu quả gây ra có thể doanh nghiệp sẽ rơi vào tình trạng thiếu tài chính để trả cho những khoản nợ tới hạn phải thanh toán. Đôi lúc, một số doanh nghiệp khi đi vay thường nghĩ rằng những khoản nợ tới hạn đó từ từ thanh toán cũng được, miễn không “xù nợ” là được. Thật là nguy hiểm khi suy nghĩ như vậy! Vậy, chúng ta cùng phân tích để làm rõ nhé! Show Theo như Quyết định số 493/2005 của Ngân hàng nhà nước thì việc phân loại nợ như sau: - Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: Các khoản nợ trong hạn mà tổ chức tín dụng đánh giá là có đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn; - Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm: Các khoản nợ quá hạn từ 10 đến 90 ngày; - Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm: Các khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày; - Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm: Các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày; - Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm: Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày; Theo phân loại nhóm nợ trên, mỗi khoản nợ sẽ được phân vào nhóm nợ dựa vào số ngày chậm thanh toán, nợ càng quá hạn nhiều thì khả năng xếp vào nhóm nợ xấu rất cao. Nhưng câu hỏi đặt ra cho nhiều người là việc bị phân vào những nhóm nợ xấu thì tôi có bị bất lợi gì không? Xin trả lời với các bạn rằng sẽ gây nhiều bất lợi cho doanh nghiệp, nên tìm mọi cách để tránh. Vậy những bất lơi đó là gì, chúng ta có thể lấy ví dụ về một trường hợp vay vốn kinh doanh nhưng nợ quá hạn: Đầu tiên là bị phạt lãi suất chậm thanh toán cho những ngày chậm thanh toán, nghĩa là nếu lịch thanh toán hàng tháng là vào ngày 10 nhưng do một số lý do chủ quan và khách quan nào đó, ngày 20 doanh nghiệp mới thanh toán cho tổ chức tín dụng thì doanh nghiệp sẽ phải trả lãi suất chậm thanh toán cho 10 ngày trễ hạn đó (lãi suất phạt sẽ tùy chính sách của mỗi công ty). Thứ hai là phân loại nhóm nợ tương ứng với số ngày trễ thanh toán. Ví dụ như doanh nghiệp kinh doanh có vấn đề (có thể do khách hàng chưa trả tiền hàng) nên không có đủ tiền thanh toán cho tổ chức tín dụng mà phải một tháng sau mới thanh toán được, vậy thì ngoài việc bị phạt lãi suất trả chậm cho một tháng chậm thanh toán đó, doanh nghiệp sẽ bị tổ chức tín dụng đưa vào nhóm nợ 2 (như phân loại ở trên). Hậu quả cho thấy rằng sau này khi đi vay, nhân viên thẩm định sẽ tra cứu lịch sử tín dụng của doanh nghiệp trên hệ thống, và nếu bị nợ nhóm 2 thì doanh nghiệp sẽ khó được chấp thuận khoản vay hơn, hoặc nếu có vay thì tỷ lệ tài trợ sẽ không cao hay sẽ phải chịu một mức lãi suất cao hơn bình thường. Thứ ba là đánh mất uy tín trên thị trường tín dụng, điều này đặc biệt nguy hiểm cho doanh nghiệp. Hiện nay, hệ thống lịch sử tín dụng của doanh nghiệp và cá nhân được lưu lại trên hệ thống quốc gia, và kho dữ liệu này phục vụ cho bất kỳ tổ chức tín dụng nào. Nếu doanh nghiệp chậm trả cho bất kỳ tổ chức tín dụng nào thì ngoài việc bị chính tổ chức đó không cho vay nữa mà còn có khả năng bị những tổ chức tín dụng khác từ chối khoản vay. Ví dụ: Nếu doanh nghiệp chậm trả thanh toán 90 ngày cho 1 công ty cho thuê tài chính thì tôi dám chắc với bạn rằng không một ngân hàng hay công ty tài chính nào cho bạn vay tiền cả. Điều này gây ra những hậu quả trực tiếp nghiêm trọng đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Do đó, chỉ cần một chút sơ suất trong việc hiểu biết về cách thức thanh toán cho các tổ chức tín dụng khi đi vay vốn mà doanh nghiệp có thể đối mặt với những hậu quả to lớn. Chúng tôi khuyên doanh nghiệp cần thận trọng hơn khi tìm đến kênh vay vốn, nên có kế hoạch thanh toán chi tiết cho từng khoản vay để tránh bị rơi vào tình trạng chậm thanh toán hay nợ quá hạn! Khi xảy ra những khó khăn trong vấn đề tài chính, một giải pháp tức thời có lẽ là vay nợ. Tuy nhiên, vì một số lý do mà người vay không thể trả tiền đúng hạn dẫn đến bị ghi nợ xấu, gây ảnh hưởng đến sau này. Vậy làm sao để xóa nợ xấu, mất bao lâu để được xóa lịch sử nợ xấu? Hãy cùng Luật sư X tìm hiểu qua bài viết dưới đây: Lịch tư vấn pháp luật miễn phí  Căn cứ pháp lý Thông tư số 03/2013/TT-NHNN Nợ xấu là gì?“Nợ xấu” là những khoản vay mà người dùng đã vay tại ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng nhưng không trả đúng kỳ hạn đã cam kết. Các khoản nợ xấu này sẽ được lưu lại trên CIC; và ảnh hưởng trực tiếp đến xếp hạng tín dụng của khách hàng; nó sẽ ảnh hưởng rất lớn đến việc vay vốn sau này. Nợ xấu bản chất là một khoản nợ quá hạn mà ngân hàng hoặc các công ty tài chính nhận thấy rủi ro về khả năng thu hồi vốn của mình. Các loại nợ này sẽ được chia thành các nhóm nợ khác nhau; theo mức độ tăng dần về tính nghiêm trọng. Phân loại nợ xấuCụ thể, có 5 nhóm nợ: (1) Nhóm 1 – Nợ đủ tiêu chuẩn: bao gồm 03 loại khác nhau, trong đó phổ biến và điển hình nhất là nợ trong hạn và nợ quá hạn dưới 10 ngày được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn. (2) Nhóm 2 – Nợ cần chú ý: bao gồm 03 loại khác nhau, trong đó phổ biến và điển hình nhất là nợ quá hạn từ 10 – 90 ngày và nợ đã được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu. (3) Nhóm 3 – Nợ dưới tiêu chuẩn: bao gồm 05 loại khác nhau, trong đó phổ biến và điển hình nhất là nợ quá hạn từ 91 – 180 ngày và nợ đã được gia hạn lần đầu. (4) Nhóm 4 – Nợ nghi ngờ: bao gồm 06 loại khác nhau, trong đó phổ biến và điển hình nhất là nợ quá hạn từ 181 – 360 ngày và nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai; (5) Nhóm 5 – Nợ có khả năng mất vốn: bao gồm 08 loại khác nhau, trong đó phổ biến và điển hình nhất là nợ quá hạn trên 360 ngày và nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên. Việc phân loại nhóm nợ sẽ giúp các tổ chức cho vay dễ dàng đánh giá lịch sử tín dụng của khách hàng để đưa ra quyết định có nên cho vay hay không. Nợ xấu là những khoản nợ được phân loại từ nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5. Hay nói cách khác, nợ xấu là các khoản nợ quá hạn trả lãi và gốc trên 90 ngày. Lịch sử nợ xấu cá nhân bao lâu thì được xóa?Hiện nay lịch sử vay vốn của các các nhân, tổ chức đều được lưu trữ tại Trung tâm Thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC). Theo quy định tại Khoản 1 Điều 11 Thông tư số 03/2013/TT-NHNN, thông tin lịch sử nợ xấu của khách hàng vay được CIC cung cấp trong thời gian tối đa 5 năm, kể từ thời điểm phát sinh cuối cùng. Thời gian để được xóa lịch sử nợ xấu sẽ phụ thuộc vào thời gian quá hạn và cấp độ nợ xấu khác nhau. Nợ nhóm 1: Nhóm an toàn, đủ tiêu chuẩn vay lại. Nợ nhóm 2: Sau khi thanh toán đủ gốc, lãi, lịch sử nợ xấu được xóa sau 1 năm. (Sau 1 năm thì khách hàng sẽ tiếp tục được vay). Nợ xấu nhóm 3 – Nợ xấu nhóm 5: Sau khi thanh toán đủ gốc, lãi, lịch sử nợ xấu được xóa sau 5 năm. (Sau 5 năm thì khách hàng sẽ tiếp tục được vay trở lại). Đối với các khoản vay dưới 10 triệu: theo khoản 1 Điều 11 Thông tư số 03/2013/TT-NHNN , Ngân hàng Nhà nước ngừng cung cấp lịch sử tín dụng các khoản vay quá hạn dưới 10 triệu đồng đã tất toán. Do vậy, ngay sau khi tất toán khoản nợ, CIC sẽ ngừng cung cấp lịch sử nợ xấu ngay sau khi cập nhật thông tin tất toán do tổ chức tín dụng báo cáo. Làm sao để được xóa lịch sử nợ xấu nhanh nhất?Xóa lịch sử nợ xấu là việc làm rất cần thiết để khách hàng tăng khả năng tiếp cận nguồn vốn. Cách tốt nhất và nhanh nhất để có thể xóa nợ xấu trên CIC là khách hàng đến làm việc trực tiếp với ngân hàng hoặc tổ chức tài chính để thanh toán toàn bộ nợ gốc và lãi suất. Trường hợp nợ xấu do lỗi của Ngân hàng hoặc lỗi của Trung tâm thông tin tín dụng CIC. Thì trước tiên, khách hàng cần kiểm tra thông tin rõ tình trạng nợ xấu trên CIC để biết rõ số tiền đang nợ và nhóm nợ. Tiếp đó, cần làm công văn gửi Ngân hàng hoặc CIC để khiếu nại xóa nợ xấu trên CIC. Sau khi ngân hàng hoặc CIC phản hồi, khách hàng cần kiểm tra lại CIC để đảm bảo thông tin đã được cập nhật chính xác. Một khi đã bị rơi vào nhóm nợ xấu trên CIC sẽ rất khó để tiếp tục vay vốn ngân hàng. Do đó, trước khi vay vốn, khách hàng cần xem xét kỹ về các khoản vay, mức lãi suất, khả năng trả nợ. Đặc biệt với những người sử dụng thẻ tín dụng cần lưu ý chi tiêu hợp lý; trả nợ đúng hạn bởi lãi suất vay thẻ tín dụng là khá cao. Có thể bạn quan tâm:
Thông tin liên hệTrên đây là tư vấn của Luật sư X về vấn đề “Mất bao lâu để được xóa lịch sử nợ xấu?“. Chúng tôi hi vọng rằng bạn có thể vận dụng các kiến thức trên; để sử dụng trong công việc và cuộc sống. Để biết thêm thông tin chi tiết và nhận thêm sự tư vấn; giúp đỡ khi có nhu cầu về các vấn đề liên quan đến giải thể công ty; giấy phép bay flycam; xác nhận độc thân; đăng ký nhãn hiệu; hợp pháp hóa lãnh sự; đăng ký mã số thuế cá nhân,…. của luật sư X, hãy liên hệ: 0833102102. Hoặc qua các kênh sau:
Câu hỏi thường gặpCIC là gì? CIC là viết tắt của từ Credit Information Center hay còn gọi là Trung tâm Thông Tin Tín Dụng Quốc Gia Việt Nam. Đây là một tổ chức thuộc ngân hàng nhà nước có chức năng thu nhận; lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thông tin tín dụng của cá nhân; tổ chức nhằm phục vụ cho hoạt động của ngân hàng, tổ chức tín dụng. Nhóm 4 là quá hạn bao nhiêu ngày?d) Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm: - Các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày; - Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn từ 90 ngày đến 180 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại; - Các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 4 theo quy định tại Khoản 3 và Khoản 4 Điều này.
Nợ xấu nhóm 5 là bao nhiêu ngày?Nợ nhóm 5, nợ có khả năng mất vấn, bao gồm 18 loại khác nhau, trong đó phổ biến, đồng thời cũng điển hình nhất là “nợ quá hạn trên 360 ngày” và nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên.
Nợ quá hạn là bao nhiêu ngày?Nợ nhóm 1: Khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày. Nợ nhóm 2: Khoản nợ quá hạn 10 – dưới 30 ngày. Nợ nhóm 3: Khoản nợ quá hạn từ 30 – dưới 90 ngày. Nợ nhóm 4: Khoản nợ quá hạn từ 90 – dưới 180 ngày.
Nợ xấu sẽ bị xử lý như thế nào?Theo quy định trên, nếu trốn nợ, cố tình không trả tiền ngân hàng, người vay có thể bị truy cứu trách nhiệm hình sự về Tội lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản với mức phạt nhẹ nhất là cải tạo không giam giữ đến 03 năm, nặng hơn là phạt tù có thời hạn đến 20 năm.
|
